Umowa na czas określony nie przekreśla szans na kredyt hipoteczny. Banki przyjmują dochód z takiej umowy, ale patrzą na dwie rzeczy, których przy umowie na czas nieokreślony nie muszą sprawdzać tak dokładnie: jak długo już pracujesz i jak długo umowa jeszcze potrwa. Umowa nie musi przy tym obowiązywać przez 25 czy 30 lat spłaty. Wystarczy, że spełnia progi przyjęte przez bank w dniu złożenia wniosku.
Czy przy umowie na czas określony dostaniesz kredyt hipoteczny?
Tak, umowa na czas określony nie wyklucza możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. To umowa o pracę, więc bank widzi w niej regularne wynagrodzenie, potwierdzone zaświadczeniem od pracodawcy i wpływami na konto. Różnica w porównaniu z umową o pracę na czas nieokreślony dotyczy oceny stabilności dochodu, a nie samego prawa do kredytu.
Bank ocenia, czy Twój dochód z umowy terminowej utrzyma się na tyle długo, żeby kredyt był bezpieczny, a nie to, czy masz umowę bezterminową. Przed zawarciem umowy kredytowej bank ma ustawowy obowiązek ocenić Twoją zdolność kredytową i rodzaj zatrudnienia jest jednym z elementów tej oceny.
Nie musisz więc mieć umowy na czas nieokreślony, żeby złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Inne formy zatrudnienia, takie jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło, bank ocenia według osobnych zasad, ale umowa o pracę na czas określony mieści się w standardowych procedurach banków.
Co bank analizuje przy umowie na czas określony?
Bank analizuje przy umowie na czas określony dwa okresy: staż wstecz i czas do końca umowy. Staż pokazuje, że praca nie jest świeża i niepewna, a czas do końca umowy, że dochód nie zniknie zaraz po wypłacie kredytu.
Do tego dochodzą elementy, które bank sprawdza u każdego wnioskodawcy: wysokość i regularność dochodu, pozostałe zobowiązania, historia kredytowa w BIK i wkład własny. Rodzaj umowy nie zmienia kwoty Twojego wynagrodzenia, ale wpływa na to, jak bank oceni jego stabilność.
Ciągłość zatrudnienia waży przy umowie terminowej więcej niż przy bezterminowej. Kolejna umowa u tego samego pracodawcy, podpisana bez przerwy albo po krótkiej przerwie, wygląda dla banku zupełnie inaczej niż seria krótkich umów u różnych pracodawców.
Jaki jest minimalny okres zatrudnienia przy umowie na czas określony?
Minimalny okres zatrudnienia przy umowie na czas określony wynosi najczęściej od 3 do 6 miesięcy u obecnego pracodawcy. Część banków skraca ten wymóg, jeśli wcześniej pracowałeś u tego samego pracodawcy na innej umowie albo masz dłuższą, nieprzerwaną historię zatrudnienia.
Drugi próg dotyczy przyszłości. Najczęściej bank oczekuje, że w dniu złożenia wniosku umowa będzie obowiązywać jeszcze co najmniej 6 miesięcy, a w części banków 12 miesięcy.
Te liczby to przedziały spotykane na rynku, a nie reguła. Konkretne progi każdy bank zapisuje we własnych procedurach i zmienia je co jakiś czas, dlatego przed złożeniem wniosku trzeba je sprawdzić w kilku bankach naraz.
Czy umowa musi trwać przez cały okres spłaty kredytu?
Nie, przy kredycie hipotecznym umowa na czas określony nie musi obowiązywać przez cały okres spłaty. Bank wie, że nikt nie dostanie umowy terminowej na 30 lat, więc nie zestawia daty końca umowy z datą ostatniej raty.
Liczy się to, czy umowa spełnia progi banku w dniu złożenia wniosku, a nie to, czy pokryje cały okres kredytowania. Przykład: Twoja umowa kończy się za 14 miesięcy, a kredyt hipoteczny ma trwać 30 lat. Jeśli bank wymaga 6 albo 12 miesięcy do końca umowy, taki wniosek spełnia ten warunek.
Jeśli w trakcie procedury zmieniasz pracę albo umowa wygasa, sprawdź, jak zmiana pracy wpływa na kredyt hipoteczny na poszczególnych etapach.
Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
Szanse na kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony zwiększysz przede wszystkim dobrym wyborem momentu na złożenie wniosku. Pozostałe kroki dotyczą dokumentów i osoby, z którą zaciągasz kredyt.
- Złóż wniosek po przedłużeniu umowy, a nie tuż przed jej końcem. Świeży aneks albo nowa umowa rozwiązuje problem czasu do końca umowy.
- Zadbaj o ciągłość zatrudnienia. Przerwy między kolejnymi umowami banki akceptują tylko w ograniczonym zakresie.
- Rozważ wspólny kredyt z osobą zatrudnioną na czas nieokreślony. Dochód współkredytobiorcy może poprawić ocenę stabilności całego wniosku.
- Przygotuj historię zatrudnienia: wcześniejsze umowy, zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu oraz historię wpływów na konto. Udokumentowana historia zatrudnienia u jednego pracodawcy działa na Twoją korzyść.
Najwięcej zyskujesz, porównując wymagania kilku banków przed złożeniem wniosku, bo przy umowie terminowej różnice w ich procedurach są wyraźnie większe niż przy umowie bezterminowej.
Najczęściej zadawane pytania
Czy musisz mieć umowę o pracę na czas nieokreślony, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Nie. Umowa o pracę na czas określony jest akceptowanym źródłem dochodu przy kredycie hipotecznym. Bank sprawdzi dodatkowo staż u obecnego pracodawcy i to, jak długo umowa jeszcze potrwa.
Czy umowa kończąca się za 3 miesiące wystarczy do kredytu hipotecznego?
Zwykle nie wystarczy, bo najczęściej spotykany wymóg to co najmniej 6 miesięcy do końca umowy w dniu złożenia wniosku. Rozwiązaniem jest aneks przedłużający, nowa umowa.
Czy umowa na okres próbny to umowa na czas określony?
Nie. Kodeks pracy wymienia trzy osobne rodzaje umów o pracę: na okres próbny, na czas określony i na czas nieokreślony. Okres próbny trwa najwyżej 3 miesiące, a bank przy takiej umowie zwykle czeka na kolejną umowę z tym samym pracodawcą.
Czy umowa na czas określony obniża zdolność kredytową?
Sam rodzaj umowy nie zmniejsza dochodu, od którego bank liczy zdolność kredytową. Wpływa jednak na ocenę stabilności tego dochodu, a przy krótkiej umowie albo krótkim stażu bank może odmówić udzielenia kredytu.
Co się stanie, jeśli umowa skończy się w trakcie spłaty kredytu hipotecznego?
Koniec umowy o pracę w trakcie spłaty nie oznacza automatycznie problemu z kredytem, bo bank oczekuje przede wszystkim terminowej spłaty rat. Czy musisz poinformować bank o zmianie zatrudnienia, zależy od zapisów Twojej umowy kredytowej.
Czy wspólny kredyt z osobą na umowie na czas nieokreślony zwiększa szanse?
Może zwiększyć. Bank ocenia dochody wszystkich kredytobiorców łącznie, więc stabilny dochód współkredytobiorcy poprawia ocenę całego wniosku. Pamiętaj, że współkredytobiorca odpowiada za spłatę całego kredytu na równi z Tobą.
Źródła:
- Ustawa z dnia 26 czerwca 1974 r. Kodeks pracy (Dz.U. 1974 nr 24 poz. 141 z późn. zm.), art. 25 i art. 25¹, isap.sejm.gov.pl
- Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819 z późn. zm.), art. 11, isap.sejm.gov.pl
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715 z późn. zm.), art. 9, isap.sejm.gov.pl