Refinansowanie kredytu hipotecznego
Joanna Onych – Ekspert kredytowy
Umów się na bezpłatne spotkanie
(stacjonarnie lub online)
Spłacasz kredyt hipoteczny i słyszysz, że w innych bankach można dostać lepsze warunki? Pomogę Ci sprawdzić, czy przeniesienie kredytu rzeczywiście się opłaca. Bezpłatnie, online lub w Gdańsku.
Najlepsze warunki finansowe
Nie jestem związana z żadnym bankiem, kieruje się wyłącznie interesem klienta.
Spokój i oszczędność czasu
Nie musisz samodzielnie porównywać ofert ani przygotowywać dokumentacji.
Stacjonarnie lub Online
Możemy spotkać się w moim biurze w Gdańsku lub działać całkowicie Online.
Najlepsze warunki finansowe
Moim zadaniem jest działanie w interesie Klienta.
Oszczędność czasu i nerwów
Nie musisz sam porównywać skomplikowanych ofert i przygotowywać dokumentacji
Wygoda
Podchodzę elastycznie do kredytów i Klientów
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, który udziela nowego kredytu na spłatę dotychczasowego. Dla Ciebie oznacza to zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego na lepszych warunkach w innym banku. Nowy bank zamyka stary kredyt i od tej chwili to on jest Twoim wierzycielem.
W praktyce wygląda to niemal identycznie jak pierwsze zaciągnięcie kredytu hipotecznego: wniosek, analiza zdolności kredytowej, decyzja, podpisanie umowy. Różnica jest taka, że tym razem nie kupujesz nieruchomości, więc nie ma aktu notarialnego ani transakcji na rynku.
Kiedy warto rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku?
Najczęstszy powód to marża. Kredyty zaciągane w latach 2020 i 2021, w czasie pandemii, były często udzielane z marżami wyraźnie wyższymi niż to, co banki oferują dziś. Jeśli Twoja marża przekracza aktualne oferty o 0,5 punktu procentowego lub więcej, refinansowanie kredytu hipotecznego zazwyczaj ma sens.
Drugą sytuacją jest zmiana Twojej pozycji finansowej. Jeśli od czasu zaciągnięcia kredytu Twoja zdolność kredytowa poprawiła się znacząco, np. wzrosły dochody, spłaciłeś inne zobowiązania albo znikły limity na kartach kredytowych, nowy bank może zaoferować warunki, których poprzedni bank nie mógł wtedy zaproponować.
Refinansowanie warto rozważyć też wtedy, gdy chcesz zmienić strukturę kredytu: skrócić okres spłaty twojego kredytu przy zachowaniu podobnej raty, przejść ze zmiennego oprocentowania na stałe albo przy okazji dołączyć dodatkowe środki na remont bez konieczności brania osobnego kredytu gotówkowego.
Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?
Koszty refinansowania kredytu hipotecznego zależą od konkretnej sytuacji, ale zazwyczaj obejmują kilka stałych pozycji:
- Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu — przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem banki nie mogą jej pobierać po upływie 3 lat od zaciągnięcia kredytu. Przy kredytach ze stałym oprocentowaniem opłata ta w praktyce nie występuje.
- Prowizja za udzielenie nowego kredytu — w zdecydowanej większości banków nie występuje przy refinansowaniu. Zdarza się sporadycznie w pojedynczych ofertach.
- Koszty sądowe — wykreślenie hipoteki poprzedniego banku i wpisanie nowej to łącznie kilkaset złotych.
- Wycena nieruchomości — wymagana przez nowy bank. Koszt wyceny mieszkania wynosi zazwyczaj 400–600 zł, domu 700–1000 zł. Tylko w nielicznych przypadkach bank pokrywa ten koszt we własnym zakresie.
- Ubezpieczenie nieruchomości — w większości przypadków nie trzeba kupować nowej polisy. Wystarczy zmienić cesję przy aktualnie wykupionym ubezpieczeniu, chyba że bank w zamian za lepsze warunki kredytowe wymaga skorzystania z własnego ubezpieczenia.
Kiedy refinansowanie nie ma sensu?
Refinansowanie traci sens, gdy zostało Ci do końca spłaty kredytu niewiele lat. Całkowity koszt kredytu jest wtedy zdominowany przez już spłacone odsetki, a nowy kredyt nalicza je od nowa od pełnego salda zadłużenia. Przy kredycie na ostatniej prostej lepiej skupić się na nadpłatach niż na formalnej zmianie banku.
Drugi przypadek to sytuacja, gdy koszty przeniesienia kredytu pochłaniają kilkuletnią oszczędność z nowej marży. Zdarza się to przy niewielkiej różnicy w oprocentowaniu albo gdy wycena nieruchomości i koszty sądowe są wyjątkowo wysokie w stosunku do kwoty kredytu. Dlatego zawsze liczę to konkretnie przed złożeniem wniosku, a nie po.
Wreszcie: jeśli Twoja zdolność kredytowa pogorszyła się od czasu zaciągnięcia kredytu, nowy bank może odmówić udzielenia finansowania na lepszych warunkach lub zaproponować warunki gorsze niż masz teraz. Sprawdzam to na etapie wstępnej analizy, żebyś nie składał wniosku bez szans na pozytywny wynik.
Jak wygląda proces refinansowania kredytu hipotecznego krok po kroku?
Analizuję oferty refinansowania dostępne w danym momencie i wybieram tę z najkorzystniejszym całkowitym kosztem kredytu dla Twojego konkretnego salda i pozostałego okresu spłaty. Następnie kompletuję dokumenty i składam wniosek. Potrzebne będą: umowa dotychczasowego kredytu, harmonogram spłat, zaświadczenie o saldzie kredytu i dokumenty potwierdzające dochody. Warto zachować starą umowę nawet po zamknięciu kredytu, bo jeśli za kilka lat pojawi się szansa na kolejne refinansowanie, historia umów kredytowych może być potrzebna nowemu bankowi.
Po wydaniu decyzji kredytowej podpisujesz umowę, nowy bank spłaca stary kredyt bezpośrednio do poprzedniego banku, a Ty składasz wniosek do sądu o wykreślenie starej hipoteki i wpisanie nowej. Od tej chwili spłacasz jeden kredyt, w jednym banku, na nowych warunkach.
Cały ten proces przeprowadzam razem z Tobą, stacjonarnie w moim biurze w Gdańsku lub w pełni zdalnie. Obsługuję klientów z całej Polski i lokalizacja nie ma żadnego znaczenia. Moja pomoc jest dla Ciebie całkowicie bezpłatna.
Co mówią o mnie klienci?
Najczęściej zadawane pytania
Zazwyczaj tak, nowy bank musi potwierdzić wartość zabezpieczenia. Koszt wyceny mieszkania wynosi zazwyczaj 400–600 zł, domu 700–1000 zł i w większości przypadków leży po stronie klienta. Sprawdzam to przy wyborze oferty.
Nie, pod warunkiem że kwota kredytu nie przekracza dopuszczalnego przez nowy bank stosunku kredytu do wartości nieruchomości. Spłata starego kredytu przez lata zazwyczaj ten stosunek poprawia, więc przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest najczęściej możliwe bez dodatkowych środków własnych.
Tak, nowy kredyt hipoteczny zostanie wpisany jako nowe zobowiązanie, a stary po zamknięciu trafi do historii kredytowej jako spłacone. Jeśli dotychczasowe raty kredytu były płacone terminowo, wpływ na scoring jest neutralny lub lekko pozytywny.
Technicznie tak, ale przy kredytach zmiennych do 3 lat od zaciągnięcia bank może naliczyć opłatę za wcześniejszą spłatę. Każdą sytuację oceniam indywidualnie.
Nie musisz. Na pierwszym spotkaniu robię kalkulację, czy refinansowanie ma sens dla Twojego konkretnego kredytu. Dopiero gdy liczby potwierdzają opłacalność, przechodzimy do wyboru oferty i składania wniosku. Nie ma żadnego zobowiązania po konsultacji.
Od pierwszej rozmowy do uruchomienia nowego kredytu mija zazwyczaj od 4 do 8 tygodni. Największą część tego czasu zajmuje analiza kredytowa w nowym banku, na którą nie mamy wpływu. To, co można przyspieszyć, to kompletność dokumentów od samego początku — niekompletny wniosek potrafi wydłużyć cały proces o kolejne tygodnie.
Joanna Onych
ul. Kartuska 278, 80-125 Gdańsk
©2020 Joanna Onych | Projekt i wykonanie: agencja reklamowa Artbeat