Zdolność kredytowa określa, maksymalną kwotę jaką można pożyczyć z banku. Określa też, czy osobę starającą się o kredyt hipoteczny będzie stać spłacać przyszłe zobowiązanie kredytowe. Oszacowanie zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy pozwala bankom na ograniczenie ryzyka braku spłaty udzielonego kredytu. Im lepszą udokumentowaną sytuację finansową posiada klient tym o wyższą kwotę finansowania może się starać.
Pierwszym krokiem w realizacji marzeń o własnej nieruchomości, na które potrzebny jest kredyt hipoteczny, powinno być spotkanie z ekspertem kredytowym i sprawdzenie zdolności kredytowej.
Co wpływa na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?
– liczba osób w gospodarstwie domowym (wnioskodawcy + osoby na utrzymaniu)
– wiek kredytobiorcy
– źródło dochodu oraz jego wysokość netto
– wysokość miesięcznych zobowiązań kredytowych prywatnych i firmowych (rata kredytów, limit karty kredytowej, limit w rachunku rozliczeniowym)
– wysokość wkładu własnego
– czas kredytowania
– rodzaj wybranych rat przy wnioskowanym kredycie (przy ratach malejących zdolność kredytowa będzie niższa niż przy ratach równych)
– bank do którego wysyłany jest wniosek kredytowy
Dlaczego w każdym banku zdolność kredytowa jest inna?
Cofając się do poprzedniego wpisu o rankingu zdolności kredytowej (https://joannaonych.pl/ranking-zdolnosci-kredytowej-pazdziernik-2022/) samodzielnie można wywnioskować na podstawie danych przedstawionych w tabeli, że wybór banku ma znaczenie.
Rozbieżność w zdolności kredytowej pomiędzy bankami wynika z okresu czasu z jakiego banki przyjmują dochody do liczenia zdolności. Przy umowie o pracę może być brany pod uwagę czas 3, 6 lub 12 miesięcy. Różnica w zdolności wynika też z indywidualnego podejścia do rozpatrywania dochodu z premii oraz diet. Dochód z działalności gospodarczej w zależności od banku liczony jest z 12, 24 miesięcy lub miesiące obecnego roku i wcześniejsze 2 lata. Różnica w zdolności kredytowej wynika też z minimalnych wydatków gospodarstwa domowego jakie zakłada bank oraz z wieku kredytobiorcy.
W jaki sposób można poprawić zdolność kredytową?
Jeśli jesteś już po spotkaniu z ekspertem finansowym, który zweryfikował Twoją zdolność kredytową i jest ona zbyt niska by starać się o kredyt hipoteczny na wymarzoną nieruchomość, powinieneś:
– przeanalizować swoje zobowiązania kredytowe i omówić z ekspertem finansowym, czy jest możliwa konsolidacji zobowiązań i jak ona wpłynie na zdolność kredytową
– poszukać osoby, która zgodziłaby się przystąpić z Tobą do kredytu hipotecznego. Jeśli Twoja sytuacja finansowa w trakcie trwania kredytu ulegnie poprawie lub kredyt zostanie nadpłacony, tak że Twoja zdolność kredytowa będzie wystarczająca – wtedy współkredytobiorcę można odłączyć od kredytu.
– poprosić pracodawcę o przelewanie całości wynagrodzenia na konto, jeśli do tej pory wpływała tylko jego część
– rozejrzeć się za lepiej płatną pracą (jeśli występuje ciągłość zatrudnienia niektóre banki dopuszczają możliwość złożenia wniosku kredytowego już po pierwszym wpływie wynagrodzenia u nowego pracodawcy – dotyczy umowy o pracę)
– zwiększyć wkład własny
Internetowy kalkulator zdolności kredytowej – czy może zastąpić spotkanie z ekspertem finansowym?
Większość dostępnych w internecie kalkulatorów zdolności kredytowej pokazuje tylko orientacyjną zdolność, która pomiędzy różnymi bankami może różnić się nawet o kilkadziesiąt tysięcy! Jeśli chcesz mieć pewność, że wybierzesz bank z najlepszą dla Ciebie ofertą kredytu hipotecznego i będzie Cię na nią stać warto skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta zamiast z maszyny – tym bardziej, że pomoc eksperta kredytowego jest bezpłatna.
Jeśli zamierzasz starać się o kredyt lub zastanawiasz się nad refinansowaniem obecnego i nie wiesz czy stać Cię na realizację planów zadzwoń/napisz i umów się na bezpłatne spotkanie.
Zapraszam,
Joanna Onych Ekspert Finansowy
Tel: 728 757 035
Mail: kontakt@joannaonych.pl