Kredyty firmowe
Joanna Onych – Ekspert kredytowy
Umów się na bezpłatne spotkanie
(stacjonarnie lub online)
Prowadzisz firmę i potrzebujesz finansowania, ale nie masz czasu na wizyty w oddziałach banków i samodzielne porównywanie oferty? Skorzystaj z pomocy eksperta od kredytów firmowych. Pomagam przedsiębiorcom przejść przez cały ten proces od początku do końca. Bezpłatnie i w pełni online.
Najlepsze warunki finansowe
Nie jestem związana z żadnym bankiem, kieruje się wyłącznie interesem klienta.
Spokój i oszczędność czasu
Nie musisz samodzielnie porównywać ofert ani przygotowywać dokumentacji.
Stacjonarnie lub Online
Możemy spotkać się w moim biurze w Gdańsku lub działać całkowicie Online.
Najlepsze warunki finansowe
Moim zadaniem jest działanie w interesie Klienta.
Oszczędność czasu i nerwów
Nie musisz sam porównywać skomplikowanych ofert i przygotowywać dokumentacji
Wygoda
Podchodzę elastycznie do kredytów i Klientów
Ekspert kredytowy, a doradca kredytowy dla firm - czym się różnią?
Szukając pomocy przy finansowaniu firmy, pewnie natknąłeś się na frazy takie jak „doradca kredytowy dla firm” albo „doradztwo kredytowe dla przedsiębiorców”. Tych określeń używa się potocznie, ale mają one konkretne znaczenie prawne.
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym doradca kredytowy pobiera wynagrodzenie bezpośrednio od klienta. Ekspert kredytowy, zwany często potocznie doradcą, działa jako pośrednik i wynagrodzenie otrzymuje od banku, który udzieli finansowania. Dla Ciebie oznacza to jedno: moja pomoc jest całkowicie bezpłatna.
Nie jestem związana z żadnym bankiem. Porównuję oferty kilkunastu instytucji i wybieram tę, która realnie pasuje do sytuacji finansowej Twojej firmy, a nie tę, na której akurat zależy konkretnemu oddziałowi.
To brzmi jak oczywistość, ale w praktyce ma ogromne znaczenie. Pracownik banku zna tylko produkty swojej instytucji. Ja znam wszystkie dostępne na rynku produkty i wiem, który bank w danym momencie jest bardziej przychylny JDG na ryczałcie, który lepiej kredytuje nową spółkę z krótką historią, a który oferuje najkorzystniejszy kredyt inwestycyjny dla firm produkcyjnych.
Jak wygląda współpraca z ekspertem kredytowym?
Możemy współpracować stacjonarnie (Gdańsk) lub w pełni online. Efekt jest dokładnie taki sam.
Współpraca zaczyna się od rozmowy wstępnej, podczas której dokładnie omawiam Twoją sytuację finansową: formę prawną firmy, staż działalności, formę opodatkowania, bieżące zobowiązania i cel kredytowania. To ważniejszy etap niż może się wydawać. Na podstawie tych informacji oceniam zdolność kredytową i sprawdzam, które banki w danym momencie mają najkorzystniejsze warunki dla Twojego profilu.
Następnie przygotowuję dokumentację i składam wnioski do wybranych banków. W trakcie analizy kredytowej jestem w stałym kontakcie z bankiem, odpowiadam na pytania analityków i na bieżąco informuję Cię o postępach. Nie musisz sam dzwonić na infolinię ani sprawdzać statusu wniosku.
Po wydaniu decyzji wspólnie analizujemy warunki umowy. Tłumaczę każdy zapis zrozumiałym językiem, bo umowy kredytowe dla firm potrafią być naprawdę zawiłe.
Moja pomoc jest dla Ciebie bezpłatna na każdym z tych etapów.
Jakie finansowanie możesz uzyskać dla swojej firmy?
Firmy mają różne potrzeby i na szczęście rynek bankowy oferuje różne odpowiedzi na te potrzeby. Poniżej opisuję produkty, przy których najczęściej pomagam przedsiębiorcom.
Kredyt obrotowy
Kredyt obrotowy to finansowanie bieżących wydatków firmy, takich jak wypłaty dla pracowników, faktury za materiały czy koszty administracyjne. Dostępny jest w formie odnawialnej (limitu w rachunku bieżącym, który spłaca się automatycznie przy każdym wpływie) albo ratalnej, jako jednorazowa pożyczka z harmonogramem spłat. Przy kredycie niezabezpieczonym kwota kredytu może sięgać nawet 500 tys. zł, przy zabezpieczeniu jest praktycznie nieograniczona i zależy od kondycji finansowej firmy. Uproszczona dokumentacja finansowa sprawia, że jest to jeden z szybciej procedowanych produktów.
Kredyt inwestycyjny dla firm
Kredyt inwestycyjny dla firm przeznaczony jest na realizację konkretnego przedsięwzięcia, czyli na zakup maszyn, środków trwałych, rozbudowę zakładu czy zakup nieruchomości komercyjnej. Kredyt inwestycyjny pod zakup nieruchomości to nawet 80% wartości lokalu, okres kredytowania może wynosić do 20 lat. Osobno funkcjonuje też opcja sfinansowania VAT-u od zakupionej nieruchomości kredytem balonowym, którą część banków oferuje i która pozwala nie angażować własnej gotówki.
Leasing
Leasing to alternatywa dla kredytu przy finansowaniu środków trwałych, zarówno nowych, jak i używanych. Obejmuje samochody osobowe i dostawcze, transport ciężki, maszyny i urządzenia, a nawet sprzęt specjalistyczny. Dostępny jest leasing operacyjny, finansowy oraz najem długoterminowy, z wpłatą własną już od 0%. Co ważne, leasing jest dostępny również dla nowo powstałych działalności, gdzie tradycyjny kredyt bywa trudniejszy do uzyskania.
Faktoring
Faktoring rozwiązuje konkretny problem płynności: masz wystawione faktury, ale czekasz na zapłatę od kontrahentów, a tymczasem musisz regulować własne zobowiązania. Faktoring zamienia te należności na gotówkę od razu. Nie ma minimalnej ani maksymalnej kwoty faktoringu, dostępny jest zarówno w wersji pełnej (bez regresu), jak i niepełnej, a transakcje handlowe można w ten sposób finansować zarówno przez banki, jak i instytucje pozabankowe.
Gwarancja de minimis z BGK
Gwarancja de minimis BGK to produkt, który wiele firm zna z nazwy, ale rzadko z praktyki. Bank Gospodarstwa Krajowego oferuje gwarancje zabezpieczające kredyt obrotowy lub inwestycyjny, co pozwala uzyskać finansowanie bez tradycyjnego wkładu własnego albo przy jego obniżeniu. Jeśli brakowało Ci zabezpieczenia kredytu, żeby złożyć wniosek, to właśnie w tym kierunku warto spojrzeć w pierwszej kolejności.
Zdolność kredytowa firmy — skąd bank wie, ile możesz pożyczyć?
Banki oceniają zdolność kredytową firm inaczej niż osoby fizyczne i te różnice mają realne znaczenie.
Podstawa to wyniki finansowe: przychody, koszty i zysk netto za ostatnie 12 miesięcy, a czasem dwa lata wstecz. Dla JDG i spółek osobowych forma opodatkowania ma tu ogromne znaczenie: firma rozliczająca się ryczałtem pokazuje tylko przychód, bez kosztów, co część banków interpretuje bardzo różnie. Część instytucji szacuje dochód jako procent przychodów, inna wymaga szczegółowych dokumentów. Wiem, które banki stosują uproszczone procedury i jak przygotować dokumentację, żeby Twoja firma wypadła jak najlepiej.
Kredyt firmowy od pierwszego dnia działalności — czy to możliwe?
Panuje przekonanie, że aby uzyskać kredyt dla firmy, trzeba działać na rynku co najmniej kilka lat. To nieprawda. Część banków wymaga minimum 12 miesięcy historii, ale nie wszystkie.
Kredyt dla startupów jest dostępny już od pierwszego dnia prowadzenia działalności gospodarczej. Kwota kredytu zależy wtedy od celu, przedmiotu zabezpieczenia i wskazanego przyszłego źródła spłaty, czyli od biznesplanu. Jeśli potrafisz pokazać bankowi, jak firma będzie generować przychody, masz szansę na finansowanie nawet bez historii finansowej.
Podobnie działa kredyt na nową spółkę celową, np. pod realizację inwestycji deweloperskiej lub zakup nieruchomości komercyjnej. Zdolność kredytowa opiera się wtedy na prognozach i przyszłych dochodach z najmu, a nie na historycznych wynikach. To niszowy obszar, ale jeden z tych, w których pomoc eksperta naprawdę robi różnicę, bo banki mają tu bardzo różne procedury.
Jak wygląda współpraca z ekspertem kredytowym?
Możemy współpracować stacjonarnie (Gdańsk) lub w pełni online. Efekt jest dokładnie taki sam.
Współpraca zaczyna się od rozmowy wstępnej, podczas której dokładnie omawiam Twoją sytuację finansową: formę prawną firmy, staż działalności, formę opodatkowania, bieżące zobowiązania i cel kredytowania. To ważniejszy etap niż może się wydawać. Na podstawie tych informacji oceniam zdolność kredytową i sprawdzam, które banki w danym momencie mają najkorzystniejsze warunki dla Twojego profilu.
Następnie przygotowuję dokumentację i składam wnioski do wybranych banków. W trakcie analizy kredytowej jestem w stałym kontakcie z bankiem, odpowiadam na pytania analityków i na bieżąco informuję Cię o postępach. Nie musisz sam dzwonić na infolinię ani sprawdzać statusu wniosku.
Po wydaniu decyzji wspólnie analizujemy warunki umowy. Tłumaczę każdy zapis zrozumiałym językiem, bo umowy kredytowe dla firm potrafią być naprawdę zawiłe.
Moja pomoc jest dla Ciebie bezpłatna na każdym z tych etapów.
Kredyt gotówkowy, konsolidacyjny czy firmowy — co wybrać?
Część przedsiębiorców finasuje potrzeby biznesowe kredytem gotówkowym wziętym prywatnie, bo to szybsza i mniej dokumentacyjna ścieżka. Kiedy to ma sens, a kiedy lepiej wybrać kredyt firmowy?
Jeśli kwota jest niewielka, cel jest elastyczny, a firma jest relatywnie nowa, kredyt gotówkowy bywa rozsądnym wyborem. Jednak przy wyższych kwotach, dłuższym okresie kredytowania i celach wyraźnie związanych z rozwojem firmy, kredyt firmowy jest tańszy, a odsetki i koszty możesz wliczyć w koszty prowadzonej działalności. Kredyt konsolidacyjny z kolei ma sens, gdy firma spłaca kilka zobowiązań naraz i chce uprościć strukturę zadłużenia przy jednoczesnym obniżeniu rat.
Na pierwszym spotkaniu zawsze omawiamy, który produkt finansowy najlepiej pasuje do Twojej konkretnej sytuacji. Nie zakładam z góry, że kredyt firmowy jest zawsze najlepszym rozwiązaniem.
Kiedy warto skontaktować się ze mną?
Najlepiej jak najwcześniej, czyli zanim zaczniesz składać samemu wnioski. Dlaczego? Bo każde złożone zapytanie kredytowe odnotowywane jest w BIK i duża liczba zapytań w krótkim czasie może obniżyć scoring kredytowy firmy. Składanie wniosków na oślep kosztuje.
Szczególnie warto skontaktować się ze mną, gdy:
- potrzebujesz kredytu obrotowego na sfinansowanie bieżących zobowiązań, ale nie wiesz, który bank jest obecnie najszybszy i najbardziej elastyczny
- starasz się o kredyt inwestycyjny i nie masz pełnego wkładu własnego
- bank odrzucił już Twój wniosek i nie wiesz co dalej
- prowadzisz działalność od niedawna albo rozliczasz się w formie, która komplikuje ocenę zdolności kredytowej
- chcesz porównać kredyt firmowy z leasingiem lub faktoringiem, żeby wybrać korzystniejsze rozwiązanie
- rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu i chcesz wiedzieć, czy to się opłaca
Nawet jeśli tylko rozważasz finansowanie i nie jesteś pewien, czy w ogóle masz szansę na kredyt — napisz lub zadzwoń. Na pierwszym spotkaniu szczerze oceniam sytuację i mówię wprost, jakie są możliwości.
Co mówią o mnie klienci?
Najczęściej zadawane pytania
Większość banków wymaga minimum 12 miesięcy historii działalności, ale nie jest to reguła absolutna. Kredyty dla startupów i nowych spółek celowych są dostępne od pierwszego dnia prowadzenia działalności, jeśli można wskazać przyszłe źródło spłaty, np. umowę najmu lub dobrze przygotowany biznesplan. Na pierwszym spotkaniu oceniamy, którą ścieżką warto iść.
Tak, w wielu przypadkach. Część banków stosuje uproszczone procedury oparte na przychodach, nie na zysku netto. Inne instytucje mogą uwzględnić amortyzację i jednorazowe koszty, które zawyżyły wydatki w danym roku. Sytuację oceniam indywidualnie, bo od konkretnej kondycji finansowej firmy zależy, który bank jest dobrym kandydatem.
Standardowo banki oczekują 20-30% wkładu własnego. Przy dodatkowym ubezpieczeniu lub gwarancji de minimis BGK można jednak w wielu przypadkach uzyskać finansowanie bez wkładu własnego albo z niższym wkładem. Zabezpieczeniem może być też nieruchomość, niekoniecznie w formie gotówki.
Tak, część banków uwzględnia przy ocenie zdolności kredytowej dochody wspólników uzyskiwane jako osoby fizyczne, np. z umowy o pracę. To może być istotny argument zwłaszcza przy nowej spółce lub przy firmie z niskim wynikiem finansowym. Sprawdzam te możliwości indywidualnie dla każdego klienta.
Tak, część banków daje taką możliwość. Jeśli planujesz konsolidację mieszanych zobowiązań, omawiamy to na wstępnym spotkaniu i sprawdzam, które instytucje mają takie rozwiązanie w ofercie.
Tak. Zarówno koszt odsetkowy, jak i pozostałe koszty kredytu, m.in. prowizje i opłaty, możesz wliczyć w koszty prowadzonej działalności gospodarczej. To jedna z realnych przewag kredytu firmowego nad kredytem gotówkowym wziętym prywatnie.
Joanna Onych
ul. Kartuska 278, 80-125 Gdańsk
©2020 Joanna Onych | Projekt i wykonanie: agencja reklamowa Artbeat