Kredyty konsolidacyjne
Joanna Onych – Ekspert kredytowy
Umów się na bezpłatne spotkanie
(stacjonarnie lub online)
Kredyt konsolidacyjny pozwala zamienić wszystkie zobowiązania w jedną ratę, z jednym terminem i jednym bankiem. Pomagam przejść przez cały ten proces bezpłatnie, w pełni online lub stacjonarnie w Gdańsku.
Najlepsze warunki finansowe
Nie jestem związana z żadnym bankiem, kieruje się wyłącznie interesem klienta.
Spokój i oszczędność czasu
Nie musisz samodzielnie porównywać ofert ani przygotowywać dokumentacji.
Stacjonarnie lub Online
Możemy spotkać się w moim biurze w Gdańsku lub działać całkowicie Online.
Najlepsze warunki finansowe
Moim zadaniem jest działanie w interesie Klienta.
Oszczędność czasu i nerwów
Nie musisz sam porównywać skomplikowanych ofert i przygotowywać dokumentacji
Wygoda
Podchodzę elastycznie do kredytów i Klientów
Czym jest kredyt konsolidacyjny i jak działa?
Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy, który łączy kilka istniejących zobowiązań finansowych w jedno. Zamiast kilku przelewów w różnych terminach do różnych banków, spłacasz jedną ratę miesięcznie.
Mechanizm jest prosty: bank udziela Ci nowego kredytu, z którego spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania — kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, zadłużenie na kartach kredytowych, pożyczki, a nierzadko również kredyt hipoteczny. Od tej chwili masz jeden kredyt, jedno oprocentowanie i jeden harmonogram spłat.
Kluczowe pytanie nie brzmi jednak „czy mogę skonsolidować”, ale „czy warto i na jakich warunkach”. Tu właśnie zaczyna się rola eksperta, bo różnica między dobrą a złą ofertą konsolidacyjną potrafi wynosić kilkanaście tysięcy złotych w skali całego okresu kredytowania.
Kiedy kredyt konsolidacyjny może okazać się dobrym rozwiązaniem?
Konsolidacja ma uzasadnienie przede wszystkim wtedy, gdy miesięczne raty zaczynają realnie obciążać budżet domowy i zależy Ci na obniżeniu łącznej sumy spłat. Wydłużenie okresu spłaty sprawia, że rata jest niższa, nawet jeśli całkowita kwota kredytu nieznacznie rośnie przez narosłe odsetki.
Warto też rozważyć konsolidację, gdy masz kilka zobowiązań z wysokim oprocentowaniem, szczególnie zadłużenie na kartach kredytowych, gdzie RRSO potrafi być wielokrotnie wyższe niż w kredycie konsolidacyjnym. Połączenie kilku takich produktów w jeden kredyt z niższym oprocentowaniem to sytuacja, w której konsolidacja realnie obniża całkowity koszt zadłużenia.
Z drugiej strony jeśli spłacasz jeden kredyt hipoteczny z korzystną marżą i rozważasz dołączenie do niego małej pożyczki gotówkowej, rachunek często wypada niekorzystnie. Kredyt hipoteczny to zazwyczaj najtańsze finansowanie na rynku i włączanie do niego droższych zobowiązań, które i tak niedługo spłacisz, nie zawsze ma sens. Właśnie takie sytuacje analizuję z klientami na wstępnym spotkaniu.
Jakie zobowiązania możesz skonsolidować?
W skład konsolidowanego zobowiązania mogą wejść praktycznie wszystkie produkty kredytowe: kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, zadłużenie na kartach kredytowych, limity w rachunkach, pożyczki, a w wielu bankach również hipoteczny kredyt konsolidacyjny, czyli wariant zabezpieczony na nieruchomości, który pozwala objąć konsolidacją również kredyt hipoteczny.
Hipoteczny wariant jest dostępny dla osób, które mają nieruchomość i chcą skonsolidować wyższe kwoty. Zabezpieczenie na nieruchomości pozwala uzyskać kredyt konsolidacyjny na dłuższy okres spłaty i z niższym oprocentowaniem niż przy wersji gotówkowej. To produkt bardziej skomplikowany dokumentacyjnie, ale często znacznie korzystniejszy finansowo.
Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych z wpisem w BIK?
Wiele osób, które spłacają kilka zobowiązań naraz, ma za sobą jakiś trudniejszy okres, opóźnienie w spłacie, chwilowe kłopoty z płynnością. Raport BIK z negatywnymi wpisami komplikuje sprawę, ale nie zamyka jej całkowicie.
Banki oceniają historię kredytową indywidualnie. Liczy się nie tylko sam fakt opóźnienia, ale jego skala, jak dawno do niego doszło i czy od tamtej pory spłacasz regularnie.
Nie znam odpowiedzi bez sprawdzenia Twojej konkretnej sytuacji.
Co bank będzie potrzebował do wniosku?
Żeby ocenić Twoją zdolność kredytową i wydać decyzję kredytową, bank sięgnie po kilka dokumentów. Standardowo to dowód osobisty, zaświadczenia o dochodach lub wyciąg z konta bankowego za kilka ostatnich miesięcy, a do tego informacje o aktualnych zobowiązaniach: numery umów o kredyt, salda zadłużenia i nazwy wierzycieli.
Część banków weryfikuje zobowiązania samodzielnie przez raport BIK i systemy informacji kredytowej, więc w praktyce dokumentacja bywa prostsza niż się spodziewasz. Przy kredycie hipotecznym konsolidacyjnym dochodzą dokumenty dotyczące nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.
Dokładną listę dokumentów ustalam z każdym klientem indywidualnie, bo wymagania różnią się między bankami i zależą od kwoty, formy zatrudnienia i rodzaju konsolidowanych zobowiązań.
Najtańszy kredyt konsolidacyjny — jak go znaleźć?
Tutaj jest pewien paradoks, który warto zrozumieć. Najtańszy kredyt konsolidacyjny to niekoniecznie ten z najniższą ratą. Niższa rata często oznacza dłuższy okres kredytowania, przez co całkowita kwota odsetek rośnie. Oferta z wyższą ratą, ale krótszym okresem spłaty, bywa tańsza w ostatecznym rozrachunku.
Żeby porównać oferty rzetelnie, patrz na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która uwzględnia nie tylko odsetki, ale też prowizję, opłaty i wszelkie inne koszty. Samo oprocentowanie nominalne nie daje pełnego obrazu, bo bank z niskim oprocentowaniem może mieć wysoką prowizję i wymagane ubezpieczenie, które winduje RRSO.
Przeglądanie kalkulatorów online jest wygodne, ale ma jedną poważną wadę: kalkulator nie wie, w którym banku rzeczywiście uzyskasz decyzję pozytywną i na jakich konkretnie warunkach. Różne instytucje różnie liczą zdolność kredytową i różnie wyceniają ryzyko. Jako ekspert kredytowy wiem, który bank w danym momencie ma najkorzystniejszą ofertę konsolidacyjną dla konkretnego profilu klienta, dlatego warto skorzystać z mojej pomocy.
Warto też pamiętać, że przy spłacie dotychczasowych zobowiązań kredytem konsolidacyjnym masz prawo wystąpić do banku o zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres polisy doliczonej do kredytu. Wiele osób o tym nie wie, a kwoty potrafią być odczuwalne.
Kredyt konsolidacyjny online — jak wygląda współpraca ze mną?
Cały proces możemy przeprowadzić zdalnie lub jeśli wolisz stacjonarnie, to moje biuro w Gdańsku przy ul. Kartuskiej 278 jest do dyspozycji.
Zaczynamy od rozmowy, podczas której przeglądam Twoje aktualne zobowiązania: rodzaje kredytów, salda, oprocentowania, pozostałe okresy spłaty. Na tej podstawie szacuję, czy konsolidacja w ogóle Ci się opłaca i o jakie warunki realnie możesz się ubiegać. Jeśli nie jest opłacalna, mówię to wprost. Jeśli jest, wtedy sprawdzam oferty banków i wybieram tę, która daje Ci realną korzyść, nie tylko niższą ratę na papierze.
Następnie przygotowuję dokumentację, składam wniosek lub wnioski do wybranych banków i prowadzę sprawę do decyzji kredytowej. Jestem w kontakcie z bankiem, odpowiadam na pytania analityków, pilnuję terminu. Tłumaczę każdy zapis umowy o kredyt przed podpisaniem.
Moja pomoc jest dla Ciebie całkowicie bezpłatna.
Kiedy konsolidacja kredytów nie ma sensu?
Konsolidacja może okazać się nieopłacalna, gdy dotychczasowe zobowiązania masz na bardzo dobrych warunkach i został Ci niedługi okres do końca spłaty. W takim wypadku całkowity koszt kredytu po konsolidacji, z prowizją i opłat i prowizji naliczonych przy nowej umowie, przekroczy to, co i tak niedługo spłacisz.
Podobnie wygląda sytuacja, gdy jeden z Twoich kredytów ma klauzulę o kosztownej wcześniejszej spłacie kredytu. Część banków nalicza prowizję za wcześniejsze zakończenie umowy, co zjada zysk z konsolidacji. Sprawdzam takie warunki w każdej umowie, którą przeglądam przed złożeniem wniosku.
Co mówią o mnie klienci?
Najczęściej zadawane pytania
Niekoniecznie. Rata może być niższa, jeśli wydłuży się okres spłaty, ale całkowita kwota odsetek może wtedy wzrosnąć. Zdarza się też, że przy korzystnym oprocentowaniu konsolidacja zmniejsza jednocześnie ratę i całkowity koszt zadłużenia. Które wyjście jest możliwe w Twoim przypadku, zależy od konkretnych warunków obecnych kredytów.
Bank oceni Twoją zdolność kredytową na podstawie dochodów, obecnych zobowiązań i historii w BIK. Przy konsolidacji banki często liczą zdolność po zamknięciu konsolidowanych zobowiązań, co bywa korzystniejsze niż przy standardowym wniosku gotówkowym. Wiem, które instytucje liczą to w bardziej przychylny sposób.
Tak, część banków przy okazji konsolidacji oferuje dodatkowe środki na dowolny cel. Taką kwotę możesz przeznaczyć na cokolwiek chcesz, ale pamiętaj, że zwiększa ona całkowitą kwotę kredytu i wpływa na RRSO. Warto sprawdzić, czy ta opcja jest rzeczywiście opłacalna w konkretnej ofercie.
W przypadku konsolidacji gotówkowej część banków wydaje decyzję kredytową w kilka dni roboczych. Przy hipotecznym kredycie konsolidacyjnym proces jest dłuższy i trwa zazwyczaj kilka tygodni, podobnie jak przy standardowym kredycie hipotecznym.
Tak, to właśnie jest sens konsolidacji. Bank spłaca Twoje zobowiązania w innych instytucjach i przejmuje je w całości. Nie musisz być klientem banku, do którego składasz wniosek o kredyt konsolidacyjny, choć bycie dotychczasowym klientem czasem pomaga w negocjacjach.
Tak, efekt jest identyczny. Wszystkie dokumenty przesyłasz elektronicznie, a kontakt odbywa się telefonicznie lub przez wideo. Obsługuję klientów z całej Polski i lokalizacja nie ma żadnego wpływu na wynik ani czas procedowania wniosku.
Joanna Onych
ul. Kartuska 278, 80-125 Gdańsk
©2020 Joanna Onych | Projekt i wykonanie: agencja reklamowa Artbeat