PayPo wpływa na zdolność kredytową przede wszystkim wtedy, gdy rozkładasz zakupy na raty, bo do BIK zgłasza swoje kredyty ratalne. Allegro Pay działa inaczej: do BIK trafia każda zawarta umowa, także zakup spłacony w 30 dni bez odsetek. Klarna również przekazuje do BIK informacje o tym, jak spłacasz zakupy. Sam wpis w BIK nie oznacza jednak automatycznie niższej zdolności. Przed wnioskiem o kredyt hipoteczny warto wiedzieć, co dokładnie zobaczy bank i co możesz z tym zrobić.
Czy PayPo wpływa na zdolność kredytową?
PayPo wpływa na zdolność kredytową przez zakupy rozłożone na raty. W centrum pomocy PayPo spółka wyjaśnia, że ma obowiązek informować BIK o każdym udzielonym kredycie konsumenckim. Dotyczy to także umów z zerową prowizją i zerowym oprocentowaniem.
Raty 0% w PayPo to nadal kredyt konsumencki, który trafia do BIK i obciąża Twoją zdolność tak samo jak raty z odsetkami. Przy ocenie zdolności liczy się wysokość miesięcznej raty, a nie to, czy kredyt kosztuje Cię cokolwiek.
Na liście kredytów, które PayPo zgłasza do BIK, nie ma podstawowej usługi „Zapłać za 30 dni”. Nie znaczy to, że bank nigdy jej nie zobaczy. Jeśli poprosi o historię rachunku, spłaty do PayPo będą widoczne na wyciągu z Twojego konta jak każdy inny przelew.
Samo posiadanie konta w PayPo niczego nie zmienia. PayPo wprost zaznacza, że konto użytkownika i limit zakupowy nie są zobowiązaniem kredytowym i nie są zgłaszane do BIK.
Czy Allegro Pay jest w BIK i obniża zdolność kredytową?
Allegro Pay jest w BIK. Według informacji Allegro do Biura Informacji Kredytowej trafiają wszystkie umowy zawarte w Allegro Pay oraz ewentualne opóźnienia w spłacie. Finansowania udziela Allegro Pay sp. z o.o., instytucja pożyczkowa wpisana do rejestru prowadzonego przez KNF.
W przeciwieństwie do PayPo, Allegro Pay zgłasza do BIK także zakupy spłacane w 30 dni bez odsetek. Umowa powstaje w momencie, gdy wybierasz Allegro Pay przy płatności i akceptujesz warunki. W panelu każdy opłacony zakup ma własny harmonogram i status spłaty, więc przy częstych zakupach pozycji przybywa szybko, nawet jeśli łączna kwota jest niewielka.
Inaczej jest z samym limitem, który Allegro nazywa „Twoimi środkami”. Przyznanie środków w Allegro Pay nie jest umową o kredyt, nie trafia do baz zewnętrznych i według Allegro nie wpływa na zdolność kredytową. Liczą się dopiero zakupy, które z tych środków opłaciłeś.
Allegro Pay daje jeszcze jedną praktyczną możliwość. Przed złożeniem wniosku o kredyt w innej instytucji możesz spłacić umowy i pobrać z panelu zaświadczenie o spłacie pojedynczego zakupu albo wszystkich zobowiązań. Taki dokument przyda się, gdy bank zapyta o pozycje widoczne w raporcie.
Czy Klarna jest w BIK?
Klarna przekazuje dane do BIK. Wskazuje na to to sama firma w „Informacji o polityce prywatności firmy Klarna” dla klientów w Polsce (wersja z 30 września 2026 r.). Do Biura Informacji Kredytowej trafiają m.in. imię i nazwisko, numer PESEL, dane kontaktowe oraz informacje o zachowaniach płatniczych.
Usługi świadczy Klarna Bank AB, szwedzki bank, a przekazywanie danych do BIK Klarna opisuje jako wykonanie obowiązków z Prawa bankowego. Przy usługach z elementem kredytu Klarna może też sprawdzać Twoje dane w biurach informacji kredytowej. Opcja „Zapłać za 30 dni” nie kosztuje nic, jeśli zapłacisz w terminie.
Informacja o poważnym opóźnieniu w Klarnie może zostać w BIK także po spłacie zadłużenia. Klarna wskazuje, że dane mogą być przetwarzane po wygaśnięciu zobowiązania, jeśli wyrazisz na to zgodę albo jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni i nie spłaciłeś zaległości w ciągu 30 dni od powiadomienia.
Wpis w BIK, ocena punktowa i zdolność kredytowa to nie to samo
Wpis w BIK oznacza tylko tyle, że informacja o zakupie jest w bazie. W Raporcie BIK zakupy z odroczoną płatnością mają osobną sekcję „Zakupy z odroczoną płatnością (BNPL)”, w której widać liczbę spłacanych transakcji i ich łączną kwotę. Zakup rozłożony na raty przechodzi do sekcji „Kredyty i pożyczki w trakcie spłaty”.
Ocena punktowa BIK to wynik od 1 do 100, który widzisz w swoim raporcie. Od 1 lipca 2026 r. BIK liczy ją według nowego modelu opartego na sześciu czynnikach. Według poradnika BIK zakupy z odroczoną płatnością nie są brane pod uwagę w trzech z sześciu czynników: stażu kredytowym, nowych kredytach i wykorzystaniu limitów.
Zdolność kredytową liczy bank, a nie BIK. Konsumencka ocena punktowa jest według BIK przybliżeniem tego, jak banki mogą ocenić klienta, ale bank stosuje własne modele i sam decyduje, jak policzy Twoje zobowiązania. Dlatego dobra ocena w raporcie nie gwarantuje wysokiej zdolności, a wpis o zakupie z odroczoną płatnością nie przekreśla wniosku.
Kiedy płatność odroczona obniża zdolność kredytową?
Płatność odroczona najwyraźniej obniża zdolność kredytową wtedy, gdy zamieniasz ją na raty. Zgodnie z Rekomendacją S KNF bank, oceniając zdolność do kredytu hipotecznego, uwzględnia Twoje pozostałe zobowiązania kredytowe. Każda rata, także ta za słuchawki czy kurtkę kupione w Allegro Pay lub PayPo, zmniejsza kwotę, którą bank może przeznaczyć na ratę kredytu hipotecznego.
Drugi przypadek to opóźnienia. Allegro Pay zgłasza je do BIK, a Klarna przekazuje informacje o zachowaniach płatniczych. Zaległość widoczna w BIK jest dla banku sygnałem ostrzegawczym także wtedy, gdy dotyczy zakupu za 150 zł.
Zostają otwarte zakupy spłacane w 30 dni bez odsetek. Banki nie publikują, jak traktują takie pozycje przy liczeniu zdolności, a polityki poszczególnych instytucji mogą się tu różnić. Najprostsze rozwiązanie to spłacić je przed złożeniem wniosku.
Najczęściej zadawane pytania
Czy bank widzi PayPo?
Bank widzi w BIK zakupy rozłożone w PayPo na raty, czyli „Zapłać w ratach” i „Zapłać kartą w ratach”, bo te PayPo zgłasza jako kredyty konsumenckie. Spłaty do PayPo mogą być też widoczne na wyciągu z Twojego konta, jeśli bank poprosi o historię rachunku.
Czy trzeba zamknąć limit Allegro Pay lub konto PayPo przed kredytem hipotecznym?
Ze względu na BIK nie trzeba. Allegro Pay i PayPo podają, że przyznany limit nie jest umową kredytową i nie trafia do BIK. Znaczenie mają zakupy, które z niego opłaciłeś i jeszcze spłacasz.
Czy raty 0% wpływają na zdolność kredytową?
Tak. Raty 0% to nadal kredyt konsumencki. PayPo zgłasza do BIK także umowy z zerową prowizją i oprocentowaniem, a rata takiego kredytu wchodzi do miesięcznych zobowiązań, które bank bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.
Czy płatności odroczone obniżają ocenę punktową BIK?
Według poradnika BIK zakupy z odroczoną płatnością nie są brane pod uwagę przy stażu kredytowym, nowych kredytach i wykorzystaniu limitów. Zakup rozłożony na raty jest już kredytem w spłacie i w raporcie trafia do tej samej sekcji co inne kredyty.
Czy spłacone zakupy w Allegro Pay obniżają zdolność kredytową?
Spłacony zakup nie tworzy już miesięcznego obciążenia, więc nie zmniejsza kwoty, którą bank może przeznaczyć na ratę kredytu hipotecznego. Warto mieć z panelu Allegro Pay zaświadczenie o spłacie na wypadek pytań banku o pozycje widoczne w raporcie.
Jak sprawdzić, które zakupy z odroczoną płatnością są w BIK?
Pobierz Raport BIK na bik.pl. Zakupy z odroczoną płatnością znajdziesz w sekcji „Zakupy z odroczoną płatnością (BNPL)”, a zakupy rozłożone na raty w sekcji „Kredyty i pożyczki w trakcie spłaty”.
Źródła:
- Biuro Informacji Kredytowej, Czym jest ocena punktowa BIK i co na nią wpływa? (aktualizacja 23.07.2026), bik.pl
- Biuro Informacji Kredytowej, Raport BIK: opis sekcji raportu, bik.pl
- Biuro Informacji Kredytowej, Raport BIK „Płatności odroczone 2025”, bik.pl
- PayPo, Centrum pomocy: Biuro Informacji Kredytowej (BIK), pomoc.paypo.pl
- Allegro Pay, Najczęściej zadawane pytania, allegro.pl
- Klarna Bank AB, Informacja o polityce prywatności firmy Klarna (wersja 18.4.0 z 30.09.2026), klarna.com
- Komisja Nadzoru Finansowego, Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, knf.gov.pl
- Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2023/2225 z dnia 18 października 2023 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki, eur-lex.europa.eu
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715 z późn. zm.), isap.sejm.gov.pl
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939 z późn. zm.), isap.sejm.gov.pl