Przeniesienie kredytu do innego banku to formalnie zaciągnięcie nowego kredytu, który spłaca stary. Żadna umowa nigdzie nie „wędruje”: nowy bank przelewa pieniądze do poprzedniego, a hipoteka na Twojej nieruchomości zmienia wierzyciela w księdze wieczystej. Od tego, kiedy podpiszesz nową umowę, zależy dziś nie tylko wysokość raty, ale też to, na jakim wskaźniku będzie oparte oprocentowanie.
Na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
Przeniesienie kredytu do innego banku polega na zaciągnięciu kredytu refinansowego, którego jedynym celem jest spłata poprzedniego kredytu. Formalnie bierzesz nowy kredyt mieszkaniowy zabezpieczony hipoteką na tej samej nieruchomości, a jego kwota odpowiada saldu kredytu pozostałemu do spłaty w dotychczasowym banku, czasem powiększonemu o koszty samej operacji. Pieniądze zwykle nie trafiają na Twoje konto, tylko bezpośrednio na rachunek techniczny starego banku.
Z prawnego punktu widzenia nie modyfikujesz starej umowy, tylko zawierasz nową, z nowym okresem kredytowania, nową marżą i nową formułą oprocentowania. To dlatego cała procedura wygląda podobnie do pierwszego wniosku o kredyt hipoteczny: zdolność kredytowa liczona od zera, świeża wycena nieruchomości i nowy wpis hipoteki.
Zmiana banku nie dotyka samej nieruchomości ani jej wartości, tylko warunków kredytu: marży, formuły oprocentowania i okresu spłaty. Na tym polega refinansowanie.
Zabezpieczenie zmienia się przy tym w dwóch krokach. Nowy bank wpisuje swoją hipotekę do księgi wieczystej, a poprzedni, po otrzymaniu całości spłaty, wydaje zgodę na wykreślenie swojej. Przez pewien czas w dziale IV księgi wieczystej widnieją obie, co jest normalne i nie blokuje procesu.
Refinansowanie różni się od konsolidacji celem. Kredyt konsolidacyjny łączy kilka zobowiązań w jedno, zwykle wydłużając okres spłaty i obniżając ratę kosztem całkowitego kosztu kredytu. Refinansowanie dotyczy jednego kredytu i pozwala obniżyć jego oprocentowanie, a nie rozłożyć dług na dłużej.
Przeniesienie kredytu, przejęcie zobowiązania i zmiana zabezpieczenia to trzy różne operacje
Pod hasłem „przeniesienie kredytu” kryją się trzy odrębne operacje o zupełnie różnym przebiegu, kosztach i szansach powodzenia.
Przeniesienie kredytu do innego banku to refinansowanie i jest decyzją wyłącznie Twoją, bo obecny bank nie musi wyrazić na nie zgody. Masz ustawowe prawo do wcześniejszej spłaty, a bank może jedynie policzyć rekompensatę, jeśli spełnione są warunki z ustawy.
Przeniesienie kredytu na inną osobę to przejęcie długu w rozumieniu art. 519 Kodeksu cywilnego. Tu zgoda banku jest konieczna, a osoba przejmująca zobowiązanie musi wykazać własną zdolność kredytową. Dzieje się to najczęściej przy rozwodzie albo podziale majątku.
Przeniesienie kredytu na inną nieruchomość to zmiana przedmiotu zabezpieczenia w ramach tej samej umowy. Bank zgadza się na wykreślenie hipoteki z jednej nieruchomości i wpis na drugiej, zwykle po wycenie nowego zabezpieczenia. Nie każdy bank taką operację przeprowadza, a jeśli już, to na podstawie aneksu do umowy kredytowej.
Kiedy warto rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego?
Przeniesienie kredytu się opłaca wtedy, gdy rata w nowym banku spadnie na tyle, żeby różnica pokryła koszty operacji w rozsądnym czasie. Regułą nie jest próg w punktach procentowych, tylko okres zwrotu: koszt refinansowania podzielony przez miesięczną oszczędność na racie. Wynik mówi, po ilu miesiącach wychodzisz na zero, i dopiero tę liczbę porównuje się z okresem pozostałym do końca kredytu.
Policzmy to na hipotetycznych liczbach. Przy saldzie 500 000 zł i 20 latach do końca spłaty obniżka oprocentowania z 7,2% do 6,2% zmniejsza ratę annuitetową z około 3937 zł do około 3640 zł, czyli o niecałe 300 zł miesięcznie.
Powyższa kwota jest przykładowa i pokazuje mechanizm, a nie ofertę. Ratę dla własnej umowy policz na aktualnym saldzie, pozostałym okresie i oprocentowaniu z formularza informacyjnego, bo przy racie annuitetowej te same punkty procentowe dają zupełnie różne kwoty w zależności od tego, ile kapitału zostało do spłaty.
Rynek dał w ostatnich latach powody, żeby policzyć to na nowo. Średnie oprocentowanie kredytów ze stałą stopą w ofertach banków wynosiło w pierwszym tygodniu marca 2026 r. 5,78%, wobec 7,08% w marcu 2025 r. i 7,53% w marcu 2024 r. Kto podpisywał umowę w 2023 albo 2024 r., ma więc realną przestrzeń do obniżki.
Czekanie na jeszcze niższą stawkę może być ryzykowne, bo oprocentowanie stałe w ofertach banków potrafi wrócić w górę. Trzy tygodnie po marcowym dołku średnia z tych samych zestawień wróciła w okolice 6,3%. Banki wyceniają stałą stopę na kontraktach IRS, które odzwierciedlają oczekiwania rynku co do przyszłych stóp, a nie bieżącą stopę referencyjną NBP.
Poza samą różnicą w oprocentowaniu liczy się moment w harmonogramie. W racie annuitetowej odsetki są największe na początku okresu spłaty, więc obniżka oprocentowania w piątym roku kredytu daje znacznie więcej niż ta sama obniżka w roku dwudziestym. Znaczenie ma też wartość nieruchomości: jeśli od zakupu wzrosła, Twój wskaźnik LtV spadł, a niższe LtV to mocniejsza pozycja w rozmowie o marży i często decyduje o tym, czy refinansowanie kredytu hipotecznego w ogóle ma sens.
Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
Koszty przeniesienia kredytu dzielą się na dwie grupy: opłaty urzędowe, które są takie same w każdym banku, oraz opłaty bankowe, które różnią się między ofertami i bywają zerowe w promocjach.
| Koszt | Kto pobiera | Ile wynosi | Czy wraca |
| Prowizja za udzielenie nowego kredytu | nowy bank | według tabeli opłat i prowizji, większość ofert jest bez prowizji | nie |
| Wycena nieruchomości (operat szacunkowy) | nowy bank lub rzeczoznawca majątkowy | według tabeli opłat banku | nie |
| Opłata sądowa za wpis hipoteki | sąd wieczystoksięgowy | 200 zł | nie |
| Podatek od czynności cywilnoprawnych od hipoteki | urząd skarbowy | 19 zł, gdy hipoteka zabezpiecza wierzytelność o wysokości nieustalonej; 0,1% kwoty wierzytelności, gdy jej wysokość jest ustalona | nie |
| Opłata za wykreślenie starej hipoteki | sąd wieczystoksięgowy | 100 zł | nie |
| Rekompensata za wcześniejszą spłatę | obecny bank | zależnie od umowy, z ustawowym limitem | nie |
| Zaświadczenie o saldzie i historii spłat | obecny bank | według tabeli opłat, w niektórych bankach nie jest wymagane | nie |
Niezależne od banku są w tym zestawieniu tylko trzy pozycje: opłata za wpis hipoteki, opłata za jej wykreślenie i podatek od czynności cywilnoprawnych. Opłata za wpis wynosi 200 zł na podstawie art. 42 ust. 1 ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych, opłata za wykreślenie to połowa tej kwoty zgodnie z art. 46 tej samej ustawy. Stawkę podatku określa art. 7 ust. 1 pkt 7 ustawy o podatku od czynności cywilnoprawnych: 19 zł, jeżeli hipoteka zabezpiecza wierzytelność o wysokości nieustalonej, oraz 0,1% kwoty zabezpieczonej wierzytelności, jeżeli jej wysokość jest ustalona. Przy hipotece umownej ustanawianej na rzecz banku zwykle znajduje zastosowanie stawka 19 zł, ale to, która wersja obowiązuje w Twoim przypadku, wynika z treści oświadczenia o ustanowieniu hipoteki.
Do rachunku łatwo nie doliczyć stu złotych za wykreślenie starej hipoteki.
Kiedy obecny bank może naliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu
Prawo do spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem daje art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym i bank nie może go ograniczyć. Na Twój wniosek ma też obowiązek podać, ile taka spłata kosztuje.
Zasady rekompensaty reguluje art. 40 tej samej ustawy i różnią się one zależnie od formuły oprocentowania.
Przy oprocentowaniu zmiennym bank może naliczyć rekompensatę wyłącznie wtedy, gdy spłata nastąpiła w okresie 36 miesięcy od zawarcia umowy. Jej wysokość nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty ani równowartości odsetek, które naliczyłyby się od tej kwoty przez rok. Po trzech latach od podpisania umowy ze zmienną stopą przeniesienie kredytu jest po tej stronie darmowe.
Czy odzyskasz prowizję zapłaconą przy pierwszym kredycie?
Przy kredycie hipotecznym proporcjonalny zwrot prowizji za udzielenie kredytu nie jest automatyczny i to jedna z najczęściej powtarzanych nieprawd w poradnikach o refinansowaniu. Art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym mówi, że przy spłacie przed terminem całkowity koszt kredytu obniża się o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono umowę. Spór dotyczy tego, czy jednorazowa prowizja jest takim kosztem.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej rozstrzygnął to w wyroku z 17 października 2024 r. w sprawie C-76/22, dotyczącej polskiego kredytu hipotecznego. Prawo do obniżki całkowitego kosztu kredytu hipotecznego nie obejmuje opłat, które konsument płaci niezależnie od okresu obowiązywania umowy. Trybunał wskazał jednocześnie wyjątek: jeżeli kredytodawca nie wykazał charakteru danego kosztu w formularzu informacyjnym, sąd krajowy ma uznać prowizję za podlegającą obniżce. O tym, jak ta zasada przekłada się na konkretne sprawy, decyduje orzecznictwo sądów krajowych, które wciąż się kształtuje.
To odwrotność zasady, którą w sprawie Lexitor (C-383/18) Trybunał ustalił dla kredytów konsumenckich, czyli gotówkowych i konsolidacyjnych. Tam proporcjonalny zwrot wszystkich kosztów przy wcześniejszej spłacie jest regułą. Przenoszenie tej reguły na hipotekę było nadinterpretacją już przed 2024 r., a po wyroku C-76/22 jest po prostu błędem.
W praktyce oznacza to jedno konkretne zadanie: odszukaj formularz informacyjny, który dostałeś przed podpisaniem pierwszej umowy. Od tego, jak bank opisał w nim prowizję, zależy Twoja pozycja w ewentualnym sporze.
Jak przebiega proces przeniesienia kredytu krok po kroku?
Kiedy przenosisz kredyt, cała procedura zajmuje kilka tygodni i składa się z poniższych etapów:
- Złóż wniosek o kredyt refinansowy razem z dokumentami dochodowymi, odpisem z księgi wieczystej i dokumentacją obecnego kredytu.
- Poczekaj na wycenę nieruchomości. Nowy bank zleca operat szacunkowy albo akceptuje wycenę wewnętrzną, w zależności od typu nieruchomości.
- Odbierz decyzję kredytową i podpisz umowę. Masz 14 dni na odstąpienie od niej bez podania przyczyny, na podstawie art. 42 ustawy o kredycie hipotecznym.
- Złóż wniosek o wpis nowej hipoteki oraz, po otrzymaniu zgody od poprzedniego banku, wniosek o wykreślenie starej.
- Nowy bank wypłaca środki bezpośrednio do poprzedniego banku i zamyka stary kredyt.
Zgoda na wykreślenie hipoteki, czyli tak zwany list mazalny, przychodzi z poprzedniego banku dopiero po zaksięgowaniu całkowitej spłaty kredytu, a wniosek do sądu musisz złożyć sam. Nikt nie zrobi tego za Ciebie i nikt Ci o tym nie przypomni.
Ile trwa przeniesienie kredytu hipotecznego?
Sama decyzja kredytowa ma ustawowy termin: art. 14 ust. 2 ustawy o kredycie hipotecznym nakazuje bankowi przekazać ją w dwudziestym pierwszym dniu od otrzymania wniosku, chyba że zgodzisz się na wcześniejsze przekazanie. Termin liczy się od kompletnego wniosku, więc każdy brakujący dokument przesuwa start.
Ustawa wyznacza 21 dni, ale nie wiąże z przekroczeniem tego terminu żadnej sankcji dla banku. W praktyce oznacza to, że ustawowy kalendarz jest punktem odniesienia, a nie gwarancją, i przy planowaniu przenosin bezpieczniej założyć dłuższe oczekiwanie. Jeśli bank zwleka, w reklamacji możesz powołać się wprost na art. 14 ust. 2.
Drugim niepewnym elementem jest sąd. Czas rozpatrzenia wniosku o wpis hipoteki zależy od konkretnego wydziału ksiąg wieczystych i publikowane szacunki różnią się od kilku tygodni do ponad pół roku.
Co sprawdzi nowy bank: zdolność kredytowa i LtV liczone od nowa
Nowy bank ocenia Cię tak, jakbyś zaciągał pierwszy kredyt, i nie ma znaczenia, że obecny spłacasz bez opóźnień od wielu lat. Liczy zdolność kredytową na podstawie aktualnych dochodów, wieku, liczby osób w gospodarstwie domowym i wszystkich zobowiązań widocznych w BIK, w tym limitów na kartach i w rachunku. Wynik zależy więc nie tylko od Twojej sytuacji, ale też od polityki banku, która zmienia się z kwartału na kwartał.
Zgodnie z Rekomendacją S KNF wskaźnik LtV, czyli relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości, nie powinien przekraczać 80%, a do 90% dopiero przy dodatkowym zabezpieczeniu. Przy refinansowaniu działa to zwykle na Twoją korzyść, bo saldo zadłużenia zdążyło spaść, a wartość nieruchomości wzrosnąć. Jeśli jednak kupowałeś z minimalnym wkładem własnym i ceny w Twojej lokalizacji stanęły, nowa wycena może zamknąć temat.
Przy liczeniu zdolności bank dokłada bufor na wzrost stóp procentowych. Zgodnie ze stanowiskiem UKNF z 7 lutego 2023 r. dla kredytów z oprocentowaniem okresowo stałym bufor wynosi minimum 2,5 punktu procentowego, a dla oprocentowania zmiennego powinien być odpowiednio wyższy. Wybór stałej stopy poprawia więc nie tylko przewidywalność raty, ale też samą zdolność kredytową.
Kiedy przeniesienie kredytu się nie opłaca?
Nie każdy kredyt warto przenieść do innego banku, a sama niższa rata bywa myląca, jeśli nie zestawi się jej z kosztem operacji i okresem pozostałym do spłaty.
- Krótki okres do końca spłaty. Przy kilku latach do końca kredytu odsetkowa część raty jest już niewielka, a koszty przenosin pozostają takie same jak przy dwudziestoletnim zobowiązaniu.
- Niskie saldo zadłużenia. Przy kilkudziesięciu tysiącach złotych różnica w oprocentowaniu rzadko przebija koszt wyceny, prowizji i opłat sądowych. Banki stosują też własne progi minimalnej kwoty kredytu, więc przy niskim saldzie oferta może być po prostu niedostępna.
- LtV powyżej 80% po nowej wycenie. Przy wysokim LtV nowy bank doliczy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego albo podniesie marżę, może obniżyć zysk z operacji.
- Planowana sprzedaż nieruchomości. Przy sprzedaży w perspektywie roku czy dwóch koszty przenosin nie zdążą się zwrócić.
- Wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego dla efektu w racie. Rata spadnie, całkowity koszt kredytu wzrośnie. To nie jest oszczędność, tylko przesunięcie płatności w czasie.
Zastanawiasz się, czy w Twoim przypadku przeniesienie kredytu do innego banku faktycznie się opłaci? Bezpłatnie policzę różnicę między obecną a możliwą ratą i koszt całej operacji.
Joanna Onych – Ekspert kredytowy
Kontakt: 728 757 035 | kontakt@joannaonych.pl
Najczęściej zadawane pytania
Czy przeniesienie kredytu do innego banku wymaga zgody obecnego banku?
Nie. Prawo do wcześniejszej spłaty całości kredytu wynika z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym i bank nie może uzależnić przyjęcia spłaty od swojej zgody. Jedyne, co może zrobić, to naliczyć rekompensatę, jeżeli pozwala na to art. 40 tej ustawy i zapis w Twojej umowie.
Czy przy przeniesieniu kredytu trzeba mieć wkład własny?
Nie wnosisz nowego wkładu własnego, bo nie kupujesz nieruchomości. Znaczenie ma wskaźnik LtV, czyli relacja salda zadłużenia do aktualnej wartości nieruchomości. Jeśli mieści się w poziomie wskazanym w Rekomendacji S, czyli 80%, zwykle nie trzeba dopłacać niczego z własnej kieszeni, choć bank może stosować własne, ostrzejsze kryteria.
Czy można przenieść kredyt ze stałym oprocentowaniem przed końcem okresu stałej stopy?
Tak. Umowa ze stałą stopą nie blokuje wcześniejszej spłaty, ale bank może naliczyć rekompensatę przez cały okres obowiązywania tej stopy.
Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
Opłaty urzędowe to 200 zł za wpis hipoteki i 100 zł za wykreślenie poprzedniej, do czego dochodzi podatek od czynności cywilnoprawnych: 19 zł przy wierzytelności o wysokości nieustalonej albo 0,1% kwoty wierzytelności, gdy jest ona ustalona. Poza tym płacisz za wycenę nieruchomości i ewentualną prowizję nowego banku, których wysokość znajdziesz w tabeli opłat i prowizji oraz w formularzu informacyjnym.
Czy kwota kredytu może być wyższa niż saldo zadłużenia?
Zwykle tak, choć nie w każdym banku i nie bez limitu. Część ofert pozwala doliczyć do kwoty kredytu koszty samej operacji albo dodatkową gotówkę na dowolny cel, o ile mieści się to w dopuszczalnym LtV. Przy takim rozwiązaniu bank częściej traktuje wniosek jak nowy kredyt hipoteczny, nie jak zwykłe refinansowanie.
Czym różni się przeniesienie kredytu od kredytu konsolidacyjnego?
Przeniesienie dotyczy jednego kredytu i ma obniżyć jego oprocentowanie. Kredyt konsolidacyjny łączy kilka zobowiązań w jedno, zwykle przy dłuższym okresie spłaty, więc rata spada, ale całkowity koszt kredytu rośnie. To dwa różne cele i nie warto ich mylić przy liczeniu opłacalności.
Czy przeniesienie kredytu jest możliwe przy opóźnieniach w spłacie?
Jest trudniejsze. Historia spłat jest widoczna w raporcie BIK, a zaległości obniżają ocenę punktową i wpływają na decyzję kredytową. To, czy pojedyncze i dawne opóźnienie przekreśla wniosek, zależy od polityki konkretnego banku, ale rachunku na lepszą marżę lepiej z góry nie robić.
Ile czasu trwa cała procedura?
Na decyzję kredytową ustawa daje bankowi 21 dni od kompletnego wniosku. Do tego dochodzi czas na podpisanie umowy, wypłatę środków i wpis hipoteki w sądzie wieczystoksięgowym, który jest najmniej przewidywalnym elementem układanki i zależy od obciążenia konkretnego wydziału.
Źródła:
- Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819 z późn. zm.), art. 11, art. 14, art. 38, art. 39, art. 40, art. 42 — isap.sejm.gov.pl
- Ustawa z dnia 28 lipca 2005 r. o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (Dz.U. 2005 nr 167 poz. 1398 z późn. zm.), art. 42 ust. 1 i art. 46 — isap.sejm.gov.pl
- Ustawa z dnia 9 września 2000 r. o podatku od czynności cywilnoprawnych (Dz.U. 2000 nr 86 poz. 959 z późn. zm.), art. 7 ust. 1 pkt 7 — isap.sejm.gov.pl
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715 z późn. zm.) — isap.sejm.gov.pl
- Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93 z późn. zm.), art. 519 — isap.sejm.gov.pl
- Komisja Nadzoru Finansowego, Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie — knf.gov.pl
- Urząd Komisji Nadzoru Finansowego, stanowisko z 7 lutego 2023 r. w sprawie oceny zdolności kredytowej — knf.gov.pl
- Komisja Nadzoru Finansowego, komunikaty Komitetu Sterującego Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych, aktualizacja Mapy Drogowej z 30 czerwca 2026 r. — knf.gov.pl
- Narodowy Bank Polski, podstawowe stopy procentowe NBP (stan na sierpień 2026 r.) — nbp.pl
- Związek Banków Polskich, omówienie wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 17 października 2024 r. w sprawie C-76/22 — zbp.pl