Wybierając kredyt hipoteczny trzeba pomyśleć nie tylko o swojej zdolności kredytowej i warunkach stawianych przez bank, ale także o sposobie oprocentowania kredytu. Obecnie mamy do wyboru dwa rozwiązania – oprocentowanie stałe i zmienne. Jedno i drugie ma swoje wady i zalety.
Sprawdźmy więc, co jest lepsze: oprocentowanie stałe czy zmienne? Na które z nich warto zdecydować się w obecnej sytuacji na rynku?
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego w polskich bankach
Ze stałej raty kredytu hipotecznego możesz skorzystać w każdym polskim banku. Wszystko za sprawą rekomendacji KNF, która zobowiązała instytucje do wdrożenia tych kroków. W większości stałe oprocentowanie dostępne jest przez 5 lat od momentu zaciągnięcia kredytu – jedynie Alior Bank i Credit Agricole oferuje 7-letnią stałą stopę.
Stała stopa procentowa ustalana jest przez bank na podstawie analizy obecnej sytuacji rynkowej. Dodatkowo po okresie 5 lub 7 letnim kredytobiorca ma możliwość złożenia wniosku o przedłużenie kredytu ze stałym oprocentowaniem. Wówczas jednak bank proponuje nowe warunki w oparciu o aktualne dane stóp procentowych.
Warto wiedzieć jednak, że stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego wymaga wyższej zdolności kredytowej i czasem może wiązać się z wyższymi kosztami.
Zmienne oprocentowanie kredytu
Niska stopa referencyjna na poziomie 0,1% sprawiła, że kredyty hipoteczne ze zmienną stopą są naprawdę tanie. To zaś przekłada się na całościowy koszt kredytu i zdecydowanie przyciąga kredytobiorców.
Ale czy faktycznie warto? Należy wiedzieć, że zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z marży ustalonej przez bank (która jest stała) oraz z wskaźnika WIBOR (WIBOR3M lub WIBOR6M). Może on więc zarówno spaść, jak i wzrosnąć – i do końca nie wiadomo, który scenariusz jest bardziej prawdopodobny.
Oprocentowanie stałe czy zmienne – które wybrać?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od Twoich preferencji finansowych, aktualnej sytuacji na rynku kredytowym oraz Twojej skłonności do ryzyka.
Jeśli stopy procentowe:
- będą spadać – bardziej opłaci się kredyt z oprocentowaniem zmiennym,
- pozostaną bez zmian – również bardziej opłaci się kredyt z oprocentowaniem zmiennym,
- będą wzrastać – tępo i wysokość wzrostów zadecydują czy bardziej opłacalnym okazał się kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym.
Kredyt ze stałym oprocentowaniem da Ci poczucie bezpieczeństwa, że Twoja rata nie wzrośnie, jednak będzie wiązał się z wyższymi kosztami niż w przypadku wariantu z oprocentowaniem zmiennym. Banki wymagają wtedy również wyższej zdolności kredytowej – ma to związek z tym, że to właśnie bank bierze na siebie ryzyko wzrostu stóp procentowych.
Z kolei wybór oprocentowania zmiennego skusi tych, którzy nie chcą od początku kredytu płacić większej raty lub nie posiadają wystarczającej zdolności kredytowej.
Ostatecznie więc przy wyborze oprocentowania do kredytu hipotecznego najlepiej skonsultować się z profesjonalnym doradcą finansowym, który indywidualnie przeanalizuje Twoją sytuację i doradzi Ci najlepsze rozwiązanie dostępne na rynku.
Tel: 728 757 035
Mail: kontakt@joannaonych.pl